我们常说“买保险就是买保额”。尤其对于重疾险来说，保额就是“战斗力”。即使产品再好，责任再全面，保额太低起不到抵御风险的作用，关键时刻也只是杯水车薪。
那么保额买多少合适呢？如果钱多当然买越高越好，但对于大部分工薪家庭，保额买多了占用过多开支，会影响到生活质量。所以合适的保额才能即起到足够的保障，又能不会给我们带来更大的缴费压力。
传统的计算保额方法一般是双十法则。
即保额最好达到年收入10倍，或者年交保费不超过年收入10%。这个方法有一定的借鉴价值，但比较粗犷，没有根据不同家庭的情况进行细分，可能满足了保费保额又不够，或者满足了保额保费又超支。
今天近忧君给大家介绍一个新方法，从四个角度来分析发生重大疾病后，家庭具体的财务风险，从而计算出对应的保额。
本文主要内容如下：
l发生重疾后的四项重大开支
l不同家庭成员的保额计算
l写在最后
一、发生重疾后的四项重大开支
1.1收入损失
重大疾病不是感冒发烧，搞不好都是能要命的疾病。一旦发生重疾，长期住院是免不了的，即使出院了，也需要很长一段时间的静养，至少3~5年内是无法工作的，对应的收入肯定会发生损失。
所以重疾保障最好能包含3~5年的年收入。当然由于平时收入一般是大于实际开支的，比如月薪1万，实际开支只有，那么在计算这部分保额时，如果预算有限，可以按/月计算3~5年的保额。
1.2康复费用
俗话说伤筋动骨天，很多重大疾病住院治疗阶段其实并不长，真正长的是后期恢复阶段，而这个阶段花费的营养费、药品费、护理治疗费也不是一笔小数目，少的可能3-5万/年，如果去专门的康复机构，可能需要10-40万/年。
因此在计算重疾保额时，考虑到覆盖至少5年的康复费，保守的需要15-20万，充足的需要30-50万。
1.3护理费用
发生重疾肯定少不了专人的陪护。比如疾病病种中，有很多疾病会造成运动障碍，生活无法自理。比如脑中风后遗症、脑膜炎后遗症、严重帕金森病等。
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如果请专业护工，需要给他开工资，现在护工的价格也不低，日薪基本都要两三百元起；如果家人自己照顾，至少有一人是无法工作的，同样会损失一份薪水。
所以除了被保险人的收入损失要计算进保额，陪护人员的工资支出/损失也要进行计算。
1.4医疗费用
这条放在最后说是因为现在的医疗险的保障已经非常全面，比如最热门的百万医疗险，几百块就能买到几百万的报销额度，且可以不限社保%报销。一般情况的重疾治疗有医疗险在，基本用不到重疾保险金来补贴。
但医疗险也不是万能的，比如医疗险有停售的风险，一旦续保中断，再想重新买就要重新通过健康告知，而医疗险的健康告知往往非常严格，搞不好就再也买不了了。
再比如药品费，医医院购买的药品，院外购药是不能报销的。而有些抗癌特效药，医院买不到，只能去院外药店购买。
有些百万医疗险增加了这项报销责任，但很多产品还没有增加。而这些药品价格都非常昂贵，让病人自己掏也是不现实的。
再比如器官移植中的器官费，这笔开支医疗险也是不能报销的，医疗险能报的只有器官移植的手术费而已。
所以重疾还要留一部分保额用来给医疗费进行兜底，以下是25种重疾的平均治疗费用，保守来看，至少要预留20-30万的医疗费保额。
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二、不同家庭成员的保额计算
首先声明，以下的计算都是在被保险人有医保、有商业医疗险的情况下考虑的。如果买不了普通医疗险，一定要至少购买一份癌症医疗险兜底，另外重疾中医疗费这部分保额，就尽量不要低于30万。
2.1家庭顶梁柱
家庭顶梁柱是金钱收入主力，如果发生重疾，需要尽快康复并回到工作岗位，否则家庭开支无法长久维持。
计算重疾保额时，收入损失、康复费、护理费都建议至少计算5年的，且康复费、护理费建议不要太低，医疗费兜底保额建议不要低于20万。
比如老王年收入15万，那他的保额建议（年收入15万*5年+康复费3万*5年+护理费5万*5年+医疗费20万）=万。但这个额度对于15万收入的老王来说缴费压力会很大。
那么一种办法可以考虑购买定期重疾，一种办法可以按上文说到的实际开支来减少收入损失部分的保额，比如老王维持家庭日常生活最低只需8万，那保额最低只需8万*5年+3万*5年+5万*5年+20万=万。
2.2家庭全职太太
当然也包括全职老公，这里不做性别歧视。
全职太太由于不存在收入，重疾保额当然也不用计算收入损失这部分。但不能因为太太在家没有贡献收入就低人一等，一旦发生重疾，相应的治疗费、康复费、护理费都不能少。
还是以15万收入家庭计算，（康复费3万*5年+护理费5万*5年+医疗费20万）=60万。
2.3未成年人
未成年人由于也不存在收入，重疾保额可以不计算收入损失，而且儿童康复能力较强，康复费、护理费可以只计算3年的费用，另外由于儿童发生重疾的概率非常低，如果预算有限，可暂时不考虑医疗费部分额度，只由医疗险进行保障，等后期孩子长大再进行加保。
还是以15万收入家庭计算，前期只需（康复费3万*3年+护理费5万*3年）=24万，后期再加入医疗保额20万，则在未成年至青少年阶段，这个额度是基本够用的。
写在最后
可能大家没经过仔细计算，觉得重疾保额三五十万基本就够了。经过上面的计算可以发现，即使普通的工薪家庭，要想比较从容的应对重疾到来后可能的各项开支，成年人50万也是绝对不够用的。
文章开头我说过买保险就是买保额，所以购买重疾险时，通过上面的思路优先满足保额，如果预算不足就先购买定期，并且挑选不含身故责任的纯重疾险，多次赔付、中症责任、附加保障、保费返还也一律不要，这样价格会便宜不少。