怎么治愈白癜风 https://baike.baidu.com/item/%E9%A3%8E%E6%9D%A5%E4%BA%86%C2%B7%E5%B8%A6%E4%BD%A0%E8%B5%B0%E5%87%BA%E7%99%BD%E7%99%9C%E9%A3%8E%E9%98%B4%E9%9C%BE/20783753?fr=aladdin“重疾对疾病的种类、定义好像都很严格，那岂不是很难拿到这个理赔？”“不是说重疾险都是确诊即赔吗？为什么我这个病还要观察一段时间？”...因为重疾险的理赔条件“苛刻”，而且很多人以为所有重疾都是确诊即赔的，由此产生了不少误解，甚至有保险“保死不保生”的说法。今天，谱蓝君就来和大家聊聊，重疾险的理赔条件真的很苛刻吗？还有必要买重疾险吗？
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重疾的定义首先复习一下，什么叫重疾？重疾有以下3个特点：1、病情严重，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；2、治疗花费巨大，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付高昂的医疗费用；3、不易治愈，病程会持续较长一段时间，甚至是永久性的。比如很多人患了“原位癌”，就问：原位癌不也是癌吗？为什么重疾不赔？现在知道了，原位癌只是名字听起来渗人，但其实并不满足以上三个特点，很多都是花个几万，做个切除术就痊愈了，没那么严重。如果没有明确的定义，仅凭消费者感觉这个病很严重，就要赔，那到时肯定是各说各有理，理赔纠纷不断了。“那重疾不是给付型的吗？说是确诊即赔，可以拿着这笔钱去治病的啊，怎么要求我做了这个手术才能赔？”这也是蛮多人的一个误解了。重疾险是给付型的，不过并不是所有的疾病都是确诊即赔的，准确来说，应该是符合条款中的条件就可以赔，不管你是在治疗前，还是治疗后。现在的重疾，一般有3种理赔条件：1、确诊即赔：比如癌症，高度伤残，包括双目失明、语言能力丧失、严重III度烧伤（全身烧伤面积超过20%）、多个肢体缺失等等；2、得病并且进行了约定的手术：比如心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、重大器官移植手术、良性脑肿瘤等；3、得病并且病情到了约定的状态：比如脑中风后遗症、脑膜炎后遗症、严重脑损伤、严重原发性心肌病、严重原发性肺动脉高压、慢性肝功能衰竭、系统性红斑狼疮、严重阿尔兹海默病（老年痴呆）、严重帕金森病、I型糖尿病等；以脑中风后遗症为例，需要持续状态天才能获得赔付。因为有些疾病可能是突发性、短暂性的，可能很快痊愈，既然是易治愈的，那当然也不符合重疾的定义了。医院看病，对于一些复杂、严重的疾病，医生也会让你再做复查、观察一段时间，不敢贸然下定论呢，对吧？所以针对某些疾病，保险公司也会合理地要求观察一段时间。
比如癌症要求必须通过切片确诊曾饱受争议。许多肿瘤科医生表示，如果不通过切片确诊，患者恐怕无法心甘情愿地认为自己得了癌症。那又凭什么要求保险公司这种非医疗机构，断定患者是否得癌症呢？
每一个重疾的定义，绝对不是为了卡住受保人理赔，反倒是为了更加方便的理赔，从而明确指引。
而这种指引本身也是随着时代在不断进步和发展的，所以并不值得大家反复纠结。
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如果没有这些规范的赔付标准...大家还真别觉得上面这些规定是损害了消费者的利益。我们设想一下，如果对重疾没有准确的定义，会怎么样？年以前，我国的重疾险市场就是很不规范，各家保险公司的重大疾病种类不一，对疾病的定义也不一样。一个患者，可能在平安能获得赔付，在友邦就不能了。年的时候，友邦就出了一档拒赔事件。当时一位医生质疑友邦的重疾险：只有快死了才能理赔，如果用友邦规定的治疗方法，会死得更快！同年，深圳的一批客户集体起诉友邦保险的“守护神重疾险”保死不保生，与重疾险设立的初衷相违背。为了规范这种乱象，年，保监会联合了医师协会，发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对25最常见、最高发的重疾，进行了统一的定义标准。年底重疾险定义新规后，统一定义重疾从25种增加至28种。其中，核心6大疾病是必保的重疾，后22种是可选的，共计28种。目前所有的重疾险产品都会包含这28种重疾，无论是名称还是释义都一样的。数据显示，这28种重疾已经占理赔案例的95%，可见这个国家保监会和医师协会共同规定的这28种重疾，还是很贴合人们实际的需求的。这些重疾的精准定义、规范的理赔条件，其实都是为了避免产生理赔纠纷、损害双方利益而定的。保险责任规定得越明确，理赔的纠纷就会越少。咱们消费者只要在投保前认真看好条款，没有坑，那么一旦发生了条款中约定的情况，保险公司都得赔，对消费者来说也是一种保护~
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轻症，让理赔更容易到手了虽然重疾的定义和理赔已经规范化了，但很多消费者还是接受不了：“重疾要达到这么严重的程度，如果达到不了这个条件，那买这份保险不就亏了？”而且，随着医疗技术的进步，很多重疾在极早期就被检查出来了，但是又没有达到重疾赔付的标准，治疗费用却要开始大笔大笔地支出。这时，“轻症疾病保障”这种分级给付机制就应运而生了。年，信诚人寿率先创新，在保险责任中加入了轻度重疾，也就是我们常说的“轻症”。此后各家公司争相效仿，纷纷在产品中加入轻症责任，从早期的10种左右，到今天的30-50种。
且官方针对最高发的3种轻症，作出了统一定义，且要求凡是含轻中症保障的重疾险，必须纳入这3种特定轻症：
轻度恶性肿瘤
较轻急性心肌梗死
轻度脑中风后遗症
轻症的诞生，意味着消费者即使没有到达重疾那么严重的程度，也能拿到一定额度的理赔，用于治疗。随后的几年里，甚至又衍生出了中症。无论是轻症还是中症，其实都是重疾所对应的轻度/中度状态，降低了理赔的门槛，人们即使没有达到重疾的理赔条件，也能拿到轻症或中症的理赔金。如此一来，理赔的概率大大提高，重疾险也变得更实用了。
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说在最后保监会对高发重疾的统一定义，已经让重疾理赔变得更规范化了，大大减少了理赔纠纷。而轻症、中症的理赔，更是降低了重疾险理赔的门槛，让重疾险变得更实用。无论是重疾险里的重疾、轻症、中症的理赔概率有多大、有什么用，对于一个家庭来说，不发生就是0，发生了就是%。所以，我们应该做的是在还有经济能力和身体条件允许的时候，未雨绸缪，而不是等到风险大概率会发生的时候，才来解决这个问题，也就不会面临“屋漏兼逢连夜雨”的困境了。提醒诸位，因为互联网保险新规，全部互联网重疾险产品都将在本月之后告别市场，不少优秀产品已经提前退场了；此后互联网保险新品何时面世尚且未知，且大概率费率将上涨，因此建议还未配置重疾险的朋友，建议抓住最后的机会，尽快配置。扫描下方
